說到保險，很多人想到的似乎是人壽保險的問題，這是一個選擇金融產(chǎn)品和證券產(chǎn)品的問題。事實上，財產(chǎn)保險也存在保險姓保險和退貨保障的問題，財產(chǎn)保險的回報保障就是回歸風(fēng)險轉(zhuǎn)移的初衷，特別是轉(zhuǎn)移客戶不能或不愿承擔(dān)的重大風(fēng)險的初衷。購買財產(chǎn)保險的目的是為了解決重大災(zāi)害事故造成的巨額損失問題，這就是財產(chǎn)保險的保險問題。

這種巨額虧損的程度，應(yīng)該影響到當(dāng)期的財務(wù)穩(wěn)定、企業(yè)的正常經(jīng)營和個人的正常生活，而不是經(jīng)常遇到的、能夠完全由自己承擔(dān)的小損失。比如，購買車險時，要將高額的第三方人身傷亡損失轉(zhuǎn)出;對于財產(chǎn)險來說，最重要的是地震、水災(zāi)、火災(zāi)、爆炸等造成的重大損失，是年保費的千萬倍;責(zé)任險和意外傷害險保險，需要轉(zhuǎn)移的是超出自身承受能力的高額賠償或意外損失。

與此相對應(yīng)，目前產(chǎn)險行業(yè)，特別是借助互聯(lián)網(wǎng)新科技所提倡的很多提高客戶接觸頻度、提供高頻率小金額服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，其實并不是保險保障的初衷，因而不具有不可替代性，不具有保險獨有的特色。因此保險姓保對于產(chǎn)險業(yè)而言就是從高頻低額度的服務(wù)產(chǎn)品回歸低頻高損失的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

反之觀察目前興起的一些碎片化服務(wù)型產(chǎn)品，例如航班延誤、退貨運費、醫(yī)院掛號，解決的都不是客戶不能承受的嚴(yán)重風(fēng)險的轉(zhuǎn)移問題，而只是花錢買一點便捷服務(wù)，提供這種服務(wù)的完全不必是保險公司。這種服務(wù)不存在資金的融通，不需要資本金，因此沒有體現(xiàn)保險的特色，沒有不可替代性?；蛘哌M(jìn)一步可以說，進(jìn)入高頻、低附加值的服務(wù)領(lǐng)域，產(chǎn)險業(yè)與其他的服務(wù)提供行業(yè)相比只是成本和效率的競爭，并不具有優(yōu)勢，因此很難持久。當(dāng)然我們可以說在一定的發(fā)展階段滿足市場需求天經(jīng)地義，有錢賺又何樂不為，但從長期來看，從不同行業(yè)的比較優(yōu)勢來看，這與保險姓保關(guān)系不大。

在一個效率高、分工越來越細(xì)的市場中，財產(chǎn)保險業(yè)有必要把保險看成保險，這種思維可能意味著，有時需要退一步，遠(yuǎn)離看似熱鬧，回到大額風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移的原點。這樣的路可能需要更長的時間，或者對百年老店感興趣的財產(chǎn)保險公司應(yīng)該做出這樣的選擇。