近日，小編聽過一則關(guān)于員工意外傷害保險和工傷保險的案例，我們一起來分析一下：王先生在一家單位工作，他的單位自稱為他繳納了工傷保險，但是王先生怎么也沒想到，自己參加的“工傷保險”實質(zhì)上是一份“意外傷害險”。其實這種情況并不少見，很多的單位都只給員工投保意外傷害保險導致勞動者權(quán)益受到侵害。那么意外傷害保險和工傷保險有什么區(qū)別?工傷保險保障為何更趨完善?農(nóng)民工應如何維護自身權(quán)益?

工傷保險是我們國家規(guī)定的，單位必須為員工繳納的一項基本社會保險，而意外傷害保險則是商業(yè)保險的范疇，在王先生的意外傷害險協(xié)議中，清楚標明了被保險人的定義、保障內(nèi)容和生效時間。其中，保障內(nèi)容包括“施工人員意外死亡、殘疾;意外醫(yī)療;意外住院津貼”，保險金額在幾萬元到40萬元不等。

在此種情況下，為什么意外傷害險還能成為用人單位青睞的險種?低成本恐怕是“頂風作案”的首要考慮因素。律師表示，盡管依照《工傷保險條例》，用人單位繳存的工傷保險費為用人單位職工工資總額的0.5%-2.0%，但由于五險統(tǒng)征，工傷保險費不能單繳，必須和其他的險種一塊繳納，這樣算起來的繳費數(shù)額顯然要高于商業(yè)保險費，特別是在用人單位購買所謂的商業(yè)團體意外險時，費率比較低。

從用人單位自身的角度來理解，商業(yè)險避開了人社部門監(jiān)管，減少了不必要的行政風險。”管鐵流說，當前許多用人單位“怕麻煩”，能不與行政監(jiān)管部門發(fā)生關(guān)聯(lián)，就盡量減少這種關(guān)聯(lián)。

對于勞動者來說，工傷保險其實是具有更多的保障的，因為工傷保險的賠償一般高于商業(yè)保險，這自然是最好的選擇。此外，強制性和法定工傷保險也是一個獨特的優(yōu)勢。工傷保險不以營利為目的，是政府實施的一項社會保障措施。工傷事故或職業(yè)病造成的人身傷害、傷殘、死亡后，通過工傷保險，既能更好地維護正常的生產(chǎn)生活秩序，維護社會穩(wěn)定，又能更好地保護受傷職工的合法權(quán)益。