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中國老齡辦負責人指出：“無論現(xiàn)在還是將來，95%以上的老年人都要在家里養(yǎng)老。”不幸的是，現(xiàn)在的家庭普遍在“房奴”、“孩奴”的陰影下，許多家庭很難以勝任養(yǎng)老功能的，需要政府的家庭政策和商業(yè)養(yǎng)老保險來進行支持。那么商業(yè)養(yǎng)老保險買多少才合適呢?

對大多數人來說，工作期間如果每個月的收入減少10%，對生活品質的影響并不是很大，但退休之后，當年10%的工資，卻能成為退休生活的全部經濟來源。

大部分自由職業(yè)者沒有社保，因此需要商業(yè)養(yǎng)老保險來彌補自身保障的不足?，F(xiàn)在從事自由職業(yè)的人越來越多，這也是社會不斷發(fā)展前進的標志。在中國，自由職業(yè)者包括三類人：第一類是小本生意人，如個體零售商;第二類是沒有底薪的推銷員，如壽險顧問;第三類是專業(yè)人士，如攝影師。由于他們工作性質的不同，這一類消費者應該重點考慮哪些保障呢?

中國養(yǎng)老問題一直是大家比較關心的問題。雖然目前還沒有一個可行的解決方案，但是社會各界都在提出多種建議和意見。

目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老險產品主要有傳統(tǒng)型、分紅型和萬能型三種。不同類型的養(yǎng)老險產品，投資風險不同，市民投保時需仔細考慮。

具體來說，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預定利率確定，通常在2.0%到2.4%之間，投保后從什么時間開始領錢、領多少錢，都是投保時就可以明確和預知的;分紅型養(yǎng)老保險有1.5%到2.0%的預定利率以及不確定的分紅利益;萬能型養(yǎng)老保險的保費在扣除部分初始費用和保障成本后進入個人賬戶，有2%到2.5%的保證收益和不確定的額外收益。

購買養(yǎng)老保險，首先需要考慮的因素是資金安全，其次是保值、規(guī)避通貨膨脹的風險，最后考慮的才是增值收益。

商業(yè)養(yǎng)老保險也不是越早做越好，應該在解決基本保障之后，在有一定資金量的基礎上，離退休有充足時間的時候開始，建議不晚于35歲開始。當然，商業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老金儲備的一個渠道，還有一些其他的理財方式也是不錯的。不過一般的投資有一定的風險性和缺少確定性，因此，實際操作上，在合理配置的情況下，雖不是惟一，但畢竟商業(yè)養(yǎng)老保險是解決養(yǎng)老金儲備問題的一個比較好的選擇。

關于繳費和領取方式。養(yǎng)老商業(yè)保險在繳費方式、領取方式比起社會養(yǎng)老保險都具有較大的靈活性。比如繳費方式你可以選擇一次性交清，也可以是5年、10年甚至20年分期交，開始領取年齡可以是50歲、55歲、60歲或65歲，領取方式可選擇年領、月領兩種，不論何時領取，保證最少領取20年或至85歲。這種靈活性是社會養(yǎng)老保險所不能比擬的，因此也需要購買者在購買之前做好自己的財務規(guī)劃，以選擇適合自己方式的養(yǎng)老商業(yè)保險。

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