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中國(guó)老齡辦負(fù)責(zé)人指出：“無(wú)論現(xiàn)在還是將來(lái)，95%以上的老年人都要在家里養(yǎng)老?！辈恍业氖?，現(xiàn)在的家庭普遍在“房奴”、“孩奴”的陰影下，許多家庭很難以勝任養(yǎng)老功能的，需要政府的家庭政策和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行支持。那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)買多少才合適呢?

對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，工作期間如果每個(gè)月的收入減少10%，對(duì)生活品質(zhì)的影響并不是很大，但退休之后，當(dāng)年10%的工資，卻能成為退休生活的全部經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

大部分自由職業(yè)者沒(méi)有社保，因此需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)自身保障的不足?，F(xiàn)在從事自由職業(yè)的人越來(lái)越多，這也是社會(huì)不斷發(fā)展前進(jìn)的標(biāo)志。在中國(guó)，自由職業(yè)者包括三類人：第一類是小本生意人，如個(gè)體零售商;第二類是沒(méi)有底薪的推銷員，如壽險(xiǎn)顧問(wèn);第三類是專業(yè)人士，如攝影師。由于他們工作性質(zhì)的不同，這一類消費(fèi)者應(yīng)該重點(diǎn)考慮哪些保障呢?

中國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題一直是大家比較關(guān)心的問(wèn)題。雖然目前還沒(méi)有一個(gè)可行的解決方案，但是社會(huì)各界都在提出多種建議和意見(jiàn)。

目前市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型和萬(wàn)能型三種。不同類型的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，投資風(fēng)險(xiǎn)不同，市民投保時(shí)需仔細(xì)考慮。

具體來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率確定，通常在2.0%到2.4%之間，投保后從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確和預(yù)知的;分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)有1.5%到2.0%的預(yù)定利率以及不確定的分紅利益;萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后進(jìn)入個(gè)人賬戶，有2%到2.5%的保證收益和不確定的額外收益。

購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，首先需要考慮的因素是資金安全，其次是保值、規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，最后考慮的才是增值收益。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也不是越早做越好，應(yīng)該在解決基本保障之后，在有一定資金量的基礎(chǔ)上，離退休有充足時(shí)間的時(shí)候開(kāi)始，建議不晚于35歲開(kāi)始。當(dāng)然，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老金儲(chǔ)備的一個(gè)渠道，還有一些其他的理財(cái)方式也是不錯(cuò)的。不過(guò)一般的投資有一定的風(fēng)險(xiǎn)性和缺少確定性，因此，實(shí)際操作上，在合理配置的情況下，雖不是惟一，但畢竟商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是解決養(yǎng)老金儲(chǔ)備問(wèn)題的一個(gè)比較好的選擇。

關(guān)于繳費(fèi)和領(lǐng)取方式。養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)在繳費(fèi)方式、領(lǐng)取方式比起社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)都具有較大的靈活性。比如繳費(fèi)方式你可以選擇一次性交清，也可以是5年、10年甚至20年分期交，開(kāi)始領(lǐng)取年齡可以是50歲、55歲、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時(shí)領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。這種靈活性是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)所不能比擬的，因此也需要購(gòu)買者在購(gòu)買之前做好自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃，以選擇適合自己方式的養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)。

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