機(jī)動車商業(yè)保險有4個主險種，包括車損險、三者險、車責(zé)險以及全車盜搶險，車損險作為機(jī)動車商業(yè)保險中主要險種之一，與玻璃險由于涉及到車輛損失的賠付情況和賠付范圍不一致且易混淆，導(dǎo)致賠償糾紛十分常見。
一、案情簡介
前段時間，李先生把車停在路邊，結(jié)果回來后發(fā)現(xiàn)車子被人用東西把玻璃、玻璃導(dǎo)槽及亮條和上面油漆撬壞，故向保險公司報案，但是在理賠中與保險公司在定損時發(fā)生歧義：保險公司認(rèn)為只能按玻璃單獨(dú)破壞險賠償玻璃的損失，李先生則認(rèn)為應(yīng)該不光玻璃受損，自己的其他損失也應(yīng)該按盜搶險或車損險定損理賠。
經(jīng)過核實(shí)了解：李先生購買了交強(qiáng)險、三者險、不計免賠險、車身劃痕險、玻璃單獨(dú)破碎險、車損險、盜搶險等全車險。他認(rèn)為自己購買了全車險與不計免賠險，且受損事實(shí)清楚、符合，保險公司應(yīng)該賠償自己的玻璃與其他車損。保險公司卻認(rèn)為：該車只能按玻璃單獨(dú)破碎險進(jìn)行定損理賠。
二、案例分析
消費(fèi)者之所以會產(chǎn)生爭議，主要是因?yàn)閷ΣＡ为?dú)破碎險與車損險的理解不是很清楚。
1、本事故明顯不適用盜搶險，保險合同約定：盜搶險首先要滿足的條件是發(fā)生整車被盜的事實(shí)，本案中被保險人的車輛本身并沒有被盜走。
2、本事故也不適用車損險，因?yàn)樵摫I撬行為不屬于合同約定的“保險事故”。
3、玻璃險的全稱是玻璃單獨(dú)破碎險，是指停車和使用時造成的玻璃損壞，該險是專門為前后玻璃和車窗玻璃設(shè)計的險種，所以車燈或倒車鏡單獨(dú)破碎屬于免責(zé)范圍，保險公司不需要賠付。另外，如果玻璃破損是由于車內(nèi)物體造成，也屬于免責(zé)范圍。 只有因?yàn)榘l(fā)生事故造成的玻璃損壞才適用車損險來負(fù)責(zé)賠付。
三、消費(fèi)者風(fēng)險提示
1、保險消費(fèi)者務(wù)必認(rèn)真閱讀保險條款，了解不同險種的保障范圍、免責(zé)條款等重要內(nèi)容。如根據(jù)行業(yè)示范條款中規(guī)定，機(jī)動車損失保險指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，而玻璃單獨(dú)破碎屬于免責(zé)范圍，故不賠償玻璃損壞。
2、消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身需求選擇商業(yè)車險。消費(fèi)者在了解保險條款及明確自身風(fēng)險偏好后，選擇投保適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險種，如是否需要保全險種、保足保額等。
